商业银行如何降低贷款风险，如何降低银行现金替代率

导读：本文介绍了商业银行如何降低贷款风险、降低银行现金替代率以及如何管理个人贷款业务。商业银行要加强业务人员的培训和考核，强化贷前调查能力，并实行责任追究制度，逐步建立并完善风险控制机制。降低银行现金替代率的方法有很多，包括支付宝支付、微信支付、财付通支付、手机银行和网上银行等。另外，个人贷款需要准备好相关手续，包括借款申请书、身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等，并到银行签定贷款合同。银行要进行贷前审批、办理其它法律手续，以及放款。对于个人贷款，银行需要严格执行新增不良贷款审批制度，对各类贷款进行分类，客观真实反映贷款风险状况。如下为有关商业银行如何降低贷款风险，如何降低银行现金替代率的文章内容，供大家参考。

1、商业银行如何降低贷款风险

现在商业银行为了降低贷款风险，不断地加强业务人员的培训、考核，强化其贷前调查能力，并在审查审批及贷后管理环节严格要求，同时还实行了责任追究制度，使得客户经理和审查审批人员必须尽职尽责，逐步建立并完善风险控制机制，以更好的降低和化解贷款风险。

2、如何降低银行现金替代率

1、降低银行现金替换率的方法有很多：支付宝支付、微信支付、财付通支付、手机银行、网上银行等。

2、概念简介：

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。

自2023年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。

网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

3、贷款怎么样可以？

一、银行个人贷款流程

1、准备好相关的手续：一般贷款需要提交的手续主要包括：借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。

2、向银行提出申请：准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。

3、银行做贷前审批：如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料并向客户说明情况。

4、办理其它法律手续：除合同之外，客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户银行贷款利率网，客户还需要到相关部门进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询。

5、银行放款：客户的相关手续料理完毕之后，银行会根据对借款人的评定，进行借款审批或者报送上级审批。然后，工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节，并签发贷款指令，将贷款项划入客户帐户。

二、个人向银行贷款需要的材料 1。借款人的有效身份证、户口簿； 2。婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）； 3。已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证； 4。借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）； 5。房产的产权证； 6。担保人（需要提供身份证、户口本、结（未）婚证等）

4、如何管理贷款业务

如何管理贷款业务

一、严格执行新增不良贷款审批制度

各行要按照贷款风险五级分类的核心定义和分类标准，准确对各类贷款进行分类，客观真实反映贷款风险状况。

新增不良贷款应当坚持“先审批、后调整”原则，严格执行申报、审查、认定和审批的操作流程，逐级报至省级分行审批，严禁超权限、逆程序操作。对难以准确判断借款人还款能力的，应依据偿还性原则，准确认定贷款风险分类形态，防止以贷款本息逾期时间作为唯一分类标准，严肃查处弄虚作假行为。

二、完善新增不良贷款登记报告制度

各行对新增不良贷款要逐企业、逐笔登记，实行户籍管理。

主要登记不良贷款企业基本情况、资产负债状况、企业还款来源等，全面反映相关信息。新增不良贷款汇总情况要按月逐级报至总行，同时对单笔100万元以下的要逐笔上报二级分行，100万元（含）至500万元的要逐级上报省级分行，500万元（含）以上的要逐级上报总行，分级实行重点管理。对新增不良贷款隐瞒不报或怠于管理、人为增大信贷风险的，将严厉查处。

要充分发挥风险监测中心的作用，加大跟踪监测、督导清收的力度，并实行定期通报。

三、落实风险预警、提示制度

（一）加强不良贷款监测工作。

各行要充分利用贷款风险五级分类监测报表系统提供的数据信息，全面做好贷款质量监测、分析、评价、通报和风险提示工作，并将监测系统的《不良贷款变化情况表》等报表作为基础工具表，以年内新增不良贷款客户为对象，逐级确定监测重点，从不良贷款累计增加和累计减少两个方面，对不良贷款变动情况进行动态监测，适时分析，突出针对性、时效性和前瞻性，提高应对风险的快速反应能力。

（二）完善风险预警管理。

各行要按照《中国农业发展银行商业性贷款风险预警工作指引》的有关规定，完善预警方法，充分发挥风险警报、矫正失误、免疫风险的功能，保证贷款风险早发现、早预警、早处置，努力做到风险控制关口前移。

各行要以关注类贷款为重点，将商业性贷款、准政策性贷款全部纳入风险早期预警范围，从客户财务经营状况、原料及产品市场、操作风险和政策风险等方面，特别是贷款逾期时间方面，对风险信号及早进行预警，并实行处置预案管理，尽早消除风险隐患。一时处置不了的，要作为重大风险事项及时逐级报告，避免贻误时机，人为造成不良贷款甚至导致贷款损失的发生。

四、加大新增不良贷款处置力度

各行要因地制宜，因企制宜，多措并举，采取强有力的措施和手段，全力处置新增不良贷款。要确保政策性不良贷款余额不增加，年内新发放的商业性和准政策性贷款不良率控制在最低。年内新发生的不良贷款，原则上要当年收回；当年确实无法全部收回的，也要落实可靠的分期还款计划，妥善化解信贷风险。

对有不良贷款或潜在风险的客户，在没有落实可靠的风险化解措施前，要严格控制增量贷款发放，避免信贷风险进一步积聚。总行对呆账贷款核销计划配置要继续向近两年不良贷款新增少、收回多的行倾斜。

5、公司客户贷款的操作流程与管理要点

中小企业贷款流程

贷款定义

◆ 企业法人代表或企业股东可用个人或他人名下的房产抵押，向银行申请用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款。

适用对象：

◆ 需要通过贷款获得资金用于企业经营的企业法人或股东；

◆ 企业是正常经营，且是盈利状态；

◆ 企业之前无不良信用记录。

贷款流程：向银行提交资料－银行初审－房产评估－银行审批－抵押登记－银行放贷－按月还款。

有关资料：

编号 提供资料

份数

备注

个人资料清单

1

本人及配偶身份证 原件及复印件2份 第二代身份证需正反两面

2、 申请人及配偶户口本 复印件2份 首页、申请人及配偶页、变更页

3、 申请人结婚证 照片及姓名页复印件2份 如果申请人离异的，除离婚证外，须同时提供离婚协议书，民事调解书或判决书

4、 房屋所有权证 全部复印件2份

5、 申请人及配偶为大专以上学历的需提供学历证明 原件及复印件2份

6 申请人及配偶为外地人需提供暂住证 原件及复印件2份

7、 申请人收入证明 加盖单位人事、劳资章或公章（银行范本）

8 申请人所在单位营业执照副本 复印件1份 （需年检章齐全）并加盖单位公章

9 房屋所有权共有的，其他房屋共有人同意抵押和出售的书面承诺

10、 个人资产证明 第二套房产、车、大额存单、信用卡、理财金卡、股票基金等（非必须）

编号 提供资料

份数

备注

单位资料清单

1

营业执照副本（正本）

2、 组织机构代码

3、 税务登记证

4、 股东会决议

5、 贷款卡

6 近三个月财务报表

7、 公司章程

8 办公地址证明（房产证或租赁合同）

9 公司在贷款银行开户（一般结算帐户）

有关费用

序号 费 用

说 明

1、 贷款服务费 收取贷款金额的2%（每单最低收费3500元）

2 评估费 评估总价为100万以下收取600元，评估总价为100万以上收取评估值的1‰

6、房贷被拒该怎么办

房贷被拒可以申请无抵押信用贷款。

银行无抵押信用贷款需要有稳定的还款来源和良好的征信信息。

银行贷款需要的条件：

（1）年满18年周岁的具有完全民事行为能力、城镇居民常住户口或合法有效的居民身份证明，银行贷款要求贷款人年龄一般在18-60岁之间；

（2）有稳定合法收入，有还款付息能力；

（3）有良好的征信；

（4）贷款银行要求的其他条件。

办理银行贷款需要准备资料：

1。有效身份证件；

2。常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；

3。婚姻状况证明；

4。银行流水；

5。收入证明或个人资产状况证明；

6。征信报告；

7。贷款用途使用计划或声明；

8。银行要求提供的其他资料。

无抵押贷款办理的程序一般分为三个步骤：

（1）客户递交基本信息资料，包括工作单位和联系电话。

（2）放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。

（3）放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。

7、银行逾期还款形成不良征信记录如何消除如何贷款

现在征信记录只显示5年内的，如果您的那个逾期发生马上快5年了，可以等等，过了5年的期限就清白了，如果是房贷预期的情况，不是恶意的，可以去贷款银行申请人家出一个非恶意欠款的证明，与个人征信记录一起交付给你现在的贷款行，也是可以的。如果是长期的，大额度的欠款，只能等到逾期发生时间的5年后了。

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